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机遇：《若干意见》提出支持在赣南等原中央苏区开展民间资本管理服务公司试点

作用：为“三农”和小微企业解决“短、小、频、急”的信贷资金难题

困难：银行的资金支持有限，融资成本高；未接入人民银行的征信系统，信贷风险大；税收负担较重

5月中旬，大余县第三家小额贷款公司将正式挂牌成立。目前，大余县在营业的两家小额贷款公司注册资金3亿元，两家公司整体运行良好，去年实现了税后净利润968万元。

作为农村金融改革的重要一步，小额贷款公司承载了为“三农”和小微企业“输血”、引导民间融资的厚望。近年来，各地小额贷款公司如雨后春笋般迅速发展。小额贷款公司目前生存状况如何？发挥了怎样的作用？面临哪些困难？……近日，笔者作了一番调查。

“草根金融”茁壮成长

自2011年3月开业以来，润通小额贷款股份有限公司已经平稳运行了两年多。“是政府一直扶着我们在走。”润通公司风险管理部经理直言道。

小额贷款公司的健康发展，离不开加强监管。在大余县金融办笔者了解到，为实现监管工作常态化，该县建立健全了包括组织管理、财务管理、业务操作、风险控制、激励机制、考核制度等在内的一套全面系统、科学高效、可操作性的监管体系，该县政府金融办与小额贷款公司、公司开户银行三方签订了资金委托监管协议书，明确了小额贷款公司的运行规则和操作流程。

和两年前相比，润通公司管理层对这个行业有了更清楚的认识，他们认为当前公司的重点是规范管理，这也是润通公司快速步入正轨的重要因素。

去年8月，润通公司完成了增资扩股，公司资本由原来的6000万元增加到2亿元。“从准备申报材料到审批，政府全程为我们提供‘保姆式’服务。”增资扩股的顺利完成，让润通公司的管理层信心大增。

补齐小微企业“短板”

今年一季度，大余县小额贷款公司累计发放贷款金额5.65亿元，发放贷款929笔，其中绝大部分是面向小微企业和“三农”。

“服务小微企业和‘三农’，正是小额贷款公司设立的初衷。”大余县宝龙小额贷款股份有限公司总经理朱祚福道出了同行的心声。

经过多年发展，大余县矿产品加工、花卉苗木、白鸭等产业领域的小微企业集群已初具规模，涵盖钨及有色金属、旅游、农产品加工等多个行业。但长期以来，融资难一直是困扰小微企业发展的难题。

“世界金融危机爆发后，银行为保证资金安全，更愿意将有限资金贷给有保障的大企业。小微企业因为没有资产抵押信用低，融资难题特别突出。”人民银行大余支行一位工作人员告诉笔者，很多小微企业因缺乏资金无法扩大规模而错失发展良机。

回忆起小额贷款公司给自己的帮助，大余县养殖大户刘先生仍然感到庆幸。刘先生一直想扩大养殖规模，因为资金短缺想要贷款，但他发现，银行贷款要求的经营规模、抵押物、担保人等条件，自己都难以符合。这时，小额贷款公司进入了他的视线。润通小额贷款公司在对刘先生作了全面了解后，为他办理了短期流动资金贷款300万元，解了他的燃眉之急。

采访中笔者发现，小额贷款公司贷款“门槛”低、贷款方式灵活多样、发放时间快等特点，得到了众多小微企业的青睐，解决了小微企业普遍存在“短、小、频、急”的资金难题。

困难仍在，希望犹存

“想帮助更多的小微企业，但很多时候公司没有资金可贷。”大余县宝龙小额贷款公司总经理朱祚福说。润通公司也面临的相同境遇。

根据规定，小额贷款公司本身并非银行金融机构，不能吸收公众存款。在资金不足的情况下，小额贷款公司一般可通过股东增资和银行贷款两种方式解决。但截至目前，大余县小额贷款公司得到银行的资金支持有限，仅有一个小额贷款公司在银行融资1000万，占其资本净额的4.85%，远远低于政策预期的50%。

同时，令小额贷款公司感到担忧的是，因为没有接入人民银行的征信系统，不能全面掌握企业和个人的信用状况，管理成本、风险成本远高于银行贷款。融资成本高，信贷风险大，税收负担较重……重重压力下，小额贷款公司的发展前景堪忧。

值得庆幸的是，《若干意见》及赣州市执行西部大开发税收政策等利好政策的出台，让小额贷款公司看到了曙光。

“《若干意见》提出支持在赣南等原中央苏区开展民间资本管理服务公司创新试点，这意味着小额贷款公司也迎来了新的发展机遇。”谈及《若干意见》，不少业内人士充满了期待。

日前，大余县在广泛征求意见的基础上，出台了《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》等一系列扶持政策，从财税扶持、拓宽融资渠道、支持改制等6个方面加大了小额贷款公司政策扶持力度，让业内人士为之振奋。

此外，小额贷款公司接入征信系统一事已有了进展。据人民银行大余支行工作人员介绍，符合条件的小额贷款公司年内有望接入人民银行征信系统。

对于未来小额贷款公司的持续发展，大多业内人士认为，尽管小额贷款公司的发展遇到这样那样的困境，还有很长的路要走，但对于庞大而活跃的民间资本，小额贷款公司的发展潜力依旧巨大。（袁荣德 张升衡）